Que signifie l’augmentation des taux d’intérêt pour votre crédit, vos prêts, votre épargne et plus encore

Que signifie l’augmentation des taux d’intérêt pour votre crédit, vos prêts, votre épargne et plus encore

Il s’agit de la cinquième des six augmentations de la banque centrale américaine mois et sa troisième hausse consécutive de 75 points de base, qui cela exercera une pression à la hausse sur les autres taux d’intérêt dans l’ensemble de l’économie.

Pour les consommateurs, la décision de la Fed stimulera une fois de plus la question de savoir où placer leur épargne pour obtenir le meilleur rendement et comment minimiser les coûts de financement.

“Les taux des cartes de crédit sont les plus élevés depuis 1995, les taux hypothécaires sont les plus élevés depuis 2008 et les taux des prêts automobiles sont les plus élevés depuis 2012. Avec de nouvelles hausses de taux à venir, ce sera un effort supplémentaire pour les budgets des ménages avec une dette à taux variable telle que comme marges de crédit et cartes de crédit pour la valeur nette du logement », a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.com. “Sur une note positive, les épargnants voient des comptes d’épargne à haut rendement et des certificats de dépôt à des niveaux jamais vus en 2009.”

Voici quelques façons de placer votre argent afin de profiter de la hausse des taux et de vous protéger de leurs inconvénients.

Cartes de crédit : minimisez la morsure

À mesure que le taux des prêts bancaires au jour le jour, également connu sous le nom de taux des fonds fédéraux, augmente, les différents taux de prêt offerts par les banques à leurs clients ont tendance à suivre.

Vous pouvez donc vous attendre à voir une augmentation des taux de votre carte de crédit en quelques relevés seulement.

Actuellement, le taux moyen des cartes de crédit est de 18,16 %, contre 16,3 % au début de l’année, selon Bankrate.com.

La Fed est de retour sur la bonne voie avec sa troisième hausse consécutive des taux de 75 points de base

Meilleur conseil : si vous avez des soldes sur vos cartes de crédit, qui ont généralement des taux d’intérêt variables élevés, envisagez de les transférer sur une carte de transfert de solde à taux zéro qui bloque un taux zéro pendant une période de 12 à 21 mois.

“Cela vous isole [future] hausses de taux et vous donne une piste claire pour rembourser votre dette une fois pour toutes “, a déclaré McBride.” Moins de dette et plus d’épargne vous permettront de mieux faire face à la hausse des taux d’intérêt, et c’est particulièrement précieux si l’économie se détériore “.

Assurez-vous simplement de connaître les frais que vous devrez payer (par exemple, des frais de transfert de solde ou des frais annuels) et quelles seront les pénalités si vous effectuez un paiement en retard ou manquez un paiement pendant la période de taux zéro. La meilleure stratégie est toujours de rembourser le solde existant autant que possible, et de le faire à temps chaque mois, avant la fin de la période de taux zéro. Sinon, tout solde restant sera assujetti à un nouveau taux d’intérêt qui pourrait être plus élevé que celui que vous aviez auparavant si les taux continuent d’augmenter.

Si vous ne transférez pas vers une carte à solde à taux zéro, une autre option pourrait être d’obtenir un prêt personnel à taux fixe relativement bas.

Prêts immobiliers : gelez les taux fixes maintenant

Les taux hypothécaires ont augmenté au cours de la dernière année, avec un bond de plus de trois points de pourcentage.

Selon Freddie Mac, l’hypothèque à taux fixe sur 30 ans était en moyenne de 6,29 % au cours de la semaine se terminant le 22 septembre, contre 6,02 % la semaine précédente. C’est plus que Double Quel c’était à la mi-septembre de l’année dernière (2,86%) et nettement plus élevé que là où il a commencé cette année (3,22%).

Et les taux hypothécaires peuvent monter encore plus.

Donc, si vous êtes sur le point d’acheter une maison ou de refinancer, verrouillez le taux fixe le plus bas à votre disposition dès que possible.
Quelle sera ma mensualité hypothécaire ?

Cela dit, “ne vous lancez pas dans un gros achat qui ne vous convient pas simplement parce que les taux d’intérêt pourraient augmenter sur. Se précipiter pour acheter un article de grande valeur comme une maison ou une voiture qui ne correspond pas à votre budget est une source d’ennuis, peu importe ce que feront les taux d’intérêt à l’avenir “, a déclaré Lacy Rogers, planificatrice financière certifiée basée au Texas.

Si vous possédez déjà une maison avec une marge de crédit hypothécaire à taux variable et que vous en avez utilisé une partie pour réaliser un projet de rénovation domiciliaire, McBride recommande de demander à votre prêteur s’il est possible de fixer le taux sur votre solde restant. taux prêt immobilier. Supposons que vous disposiez d’une marge de crédit de 50 000 $ mais que vous n’utilisiez que 20 000 $ pour une rénovation. Vous demanderiez qu’un taux forfaitaire soit appliqué sur les 20 000 $.

Si ce n’est pas possible, envisagez de rembourser le solde en souscrivant un HELOC auprès d’un autre prêteur à un taux promotionnel inférieur, a suggéré McBride.

Épargne bancaire : faites le tour

Si vous avez caché de l’argent dans de grandes banques qui n’ont payé presque rien en intérêts sur les comptes d’épargne et les certificats de dépôt, ne vous attendez pas à ce que les choses changent simplement parce que la Fed augmente les taux, a déclaré McBride.

En effet, les grandes banques nagent dans les dépôts et n’ont pas à se soucier d’attirer de nouveaux clients.

Grâce aux taux ridicules des grands acteurs, le taux d’épargne bancaire moyen n’est plus que de 0,13 %, contre 0,06 % en janvier, selon l’enquête hebdomadaire auprès des institutions de Bankrate.com du 14 septembre. Le taux moyen sur un CD d’un an est désormais de 0,77% au 19 septembre, contre 0,14% en début d’année.

Mais les banques en ligne et les coopératives de crédit tentent d’attirer davantage de dépôts pour alimenter leurs activités de prêt en plein essor, a déclaré McBride. En conséquence, ils offrent des taux beaucoup plus élevés et les ont augmentés à mesure que les taux de référence augmentaient.

Alors regardez autour de vous. Aujourd’hui, certains comptes d’épargne en ligne paient plus de 2 %. Et les CD à haut rendement d’un an offrent jusqu’à 2,50 %. Cependant, si vous souhaitez effectuer un changement, assurez-vous de ne choisir que des banques en ligne et des coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral.

Une autre option d’épargne à haut rendement

Compte tenu des taux d’inflation élevés d’aujourd’hui, les obligations d’épargne de série I peuvent être attrayantes parce qu’elles sont conçues pour préserver le pouvoir d’achat de votre argent. Ils paient actuellement 9,62 %.

Mais ce taux ne sera en vigueur que pendant six mois et uniquement si vous achetez un I-Bond d’ici la fin octobre, après quoi le taux devrait s’ajuster. Si l’inflation baisse, le taux I-Bond baissera également.

Il y a certaines limites. Vous ne pouvez investir que 10 000 $ par an. Vous ne pouvez pas l’échanger la première année. Et si vous percevez entre la deuxième et la cinquième année, vous perdrez les trois mois d’intérêts précédents.

“En d’autres termes, les I-Bonds ne remplacent pas votre compte d’épargne”, a déclaré McBride.

Cependant, ils préservent le pouvoir d’achat de vos 10 000 $ si vous n’avez pas besoin d’y toucher pendant au moins cinq ans, et ce n’est rien. Ils peuvent également être particulièrement avantageux pour les personnes qui envisagent de prendre leur retraite au cours des 5 à 10 prochaines années, car ils constitueront un investissement annuel sûr qu’ils pourront exploiter si nécessaire au cours de leurs premières années de retraite.

Si l’inflation s’avère collante malgré des taux d’intérêt plus élevés, vous pourriez également envisager d’investir de l’argent dans des titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPS), a déclaré Yung-Yu Ma, stratège en chef des investissements chez BMO Gestion de patrimoine.

Actions : recherchez une large exposition et un pouvoir de fixation des prix

Le mélange déroutant de facteurs en jeu sur les marchés d’aujourd’hui rend difficile de dire quel secteur, classe d’actifs ou société s’en tirera certainement bien dans un environnement de hausse des taux, a noté Ma.

“Il ne s’agit pas seulement de la hausse des taux et de l’inflation, il y a des préoccupations géopolitiques persistantes… Et nous avons un ralentissement qui pourrait conduire à une récession ou peut-être pas… C’est un mélange rare, voire rare, de multiples facteurs”, a-t-il déclaré. .

Par exemple, les entreprises de services financiers peuvent bien performer dans un environnement de hausse des taux car, entre autres choses, elles peuvent gagner plus sur les prêts. Mais en cas de ralentissement économique, le volume global des prêts d’une banque pourrait diminuer.

En termes d’immobilier, a déclaré Ma, “des taux d’intérêt et hypothécaires nettement plus élevés sont difficiles … et ce vent contraire pourrait persister pendant quelques trimestres de plus, voire plus”.

Comment l'inflation affecte-t-elle mon niveau de vie ?

Entre-temps, a-t-il ajouté, “les matières premières ont baissé de prix, mais elles restent une bonne couverture compte tenu de l’incertitude sur les marchés de l’énergie”.

Reste optimiste sur les actions de valeur, en particulier les petites capitalisations, qui ont surperformé cette année. “Nous nous attendons à ce que la surperformance persiste sur plusieurs années”, Il a dit.

Mais en général, Ma suggère de s’assurer que votre portefeuille global est diversifié entre les actions. L’idée est de couvrir vos paris, car certains de ces domaines sortiront, mais pas tous.

Cela dit, si vous envisagez d’investir dans un stock spécifique, tenez compte du pouvoir de fixation des prix de l’entreprise et de la cohérence de la demande pour son produit. Par exemple, les entreprises technologiques ne bénéficient généralement pas de la hausse des taux. Mais à mesure que les fournisseurs de services cloud et logiciels émettent des prix d’abonnement aux clients, ceux-ci pourraient augmenter avec l’inflation, a déclaré le planificateur financier certifié Doug Flynn, co-fondateur de Flynn Zito Capital Management.

Obligations : optez pour une position courte

Dans la mesure où vous détenez déjà des obligations, le prix de vos obligations chutera dans un contexte de hausse des taux d’intérêt. Mais si vous êtes sur le marché pour acheter des obligations, vous pouvez profiter de cette tendance, surtout si vous achetez des obligations à court terme, c’est-à-dire un à trois ans. Et pourquoi leurs prix ont baissé plus que les obligations à long terme et leurs rendements ont augmenté davantage. Les obligations à court et à long terme évoluent généralement en tandem.

“Il y a une bonne opportunité dans obligations à court terme, qui sont fortement déplacées », a déclaré Flynn. “Pour ceux qui se trouvent dans des tranches d’imposition sur le revenu plus élevées, il existe une opportunité similaire dans les obligations municipales non imposables.”

Mais il a ajouté que les bons du Trésor à 2 ans, qui rapportent près de 4%, “sont attractifs ici car nous ne nous attendons pas à ce que la Fed aille bien au-delà de ce niveau avec des taux d’intérêt à court terme”.

Les prix des munitions ont considérablement baissé, les rendements ont augmenté et de nombreux États sont en meilleure forme financière qu’avant la pandémie, a noté Flynn.

D’autres actifs qui pourraient bien se comporter sont les instruments dits à taux variable des entreprises qui ont besoin de lever des fonds, a déclaré Flynn. Le taux flottant est lié à un taux de référence à court terme, tel que le taux des fonds fédéraux, de sorte qu’il augmentera chaque fois que la Fed augmentera ses taux.

Mais si vous n’êtes pas un expert en obligations, vous feriez mieux d’investir dans un fonds qui se spécialise dans l’exploitation d’un environnement de taux en hausse par le biais d’instruments à taux variable et d’autres stratégies de revenu obligataire. Flynn recommande de rechercher un revenu stratégique ou un fonds commun de placement ou un FNB à revenu flexible, qui contiendra un certain nombre de différents types d’obligations.

“Je ne vois pas beaucoup de ces choix dans les 401 (k) s”, a-t-il déclaré. Mais vous pouvez toujours demander à votre fournisseur 401 (k) d’inclure l’option dans le plan de votre employeur.

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